Buscar um empréstimo é uma opção comum entre aqueles que precisam rapidamente de uma quantia de dinheiro. Diversas instituições financeiras criaram condições especiais para servidores públicos. No entanto, para encontrar a melhor opção de crédito é necessário conhecer um pouco sobre os produtos disponíveis no mercado. Afinal, são muitas opções e com indicações diferentes para cada caso.

Por isso, hoje vamos falar sobre os principais tipos de empréstimo disponíveis para servidores públicos, com intuito de te ajudar a entender qual é a melhor opção de crédito para sua situação.

Empréstimo pessoal não-consignado

É o tipo de empréstimo mais popular no mercado. Em teoria, está disponível para qualquer cidadão. Contudo, as normas de contrato variam de acordo com a instituição financeira que vai prover o crédito. Para a contratação, podem ser necessárias algumas comprovações de renda. Neste grupo, estão os créditos mais comuns como: cheque especial e cartão de crédito.

Cheque especial

O cheque especial apresenta um dos juros mais caros do mercado e é uma das principais causas do endividamento da população brasileira. Geralmente, os valores variam de 15% à 20% por mês, fazendo com que o crédito pré-aprovado possa aumentar em até 3x, levando ao endividamento. Por isso, é a opção menos indicada para funcionários públicos e deve ser usado apenas em casos de urgência. Caso queira adquirir este tipo de empréstimo, as cooperativas de crédito tendem a ter as melhores taxas do mercad0.

Cartão de crédito ou empréstimo rotativo

O cartão de crédito é uma opção fácil e acessível. Funciona como um empréstimo e, após seu uso, o valor deve ser pago em parcelas mensais. Apesar da simplicidade de seu uso, o cartão de crédito também tem riscos, sendo o principal deles gastar mais do que o permitido/devido e não ter condições de pagar a fatura no final do mês.

Em caso de não conseguir arcar com o valor da fatura, a dívida entra no crédito rotativo, que contém uma das taxas mais caras do mercado. Por isso, é extremamente necessário que se faça um controle financeiro em caso de querer utilizar essa forma de crédito, pois as parcelas podem virar uma bola de neve.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é aquele em que as parcelas são descontadas direto do contracheque mensalmente. Por conta desta garantia, as instituições financeiras oferecem as taxas de juros mais baratas entre as outras modalidades de empréstimo pessoal.

No entanto, existem algumas restrições para esse tipo de empréstimo.

Para conseguir um empréstimo consignado, você deve se encaixar em uma das seguintes categorias:

  • Servidores públicos (Federal, Estadual e Municipal)
  • Militares das forças Armadas
  • Aposentados e pensionistas (Beneficiários do INSS)
  • Trabalhadores com carteira assinada

A oferta de empréstimos consignados tem aumentado muito nos últimos anos. Para as instituições financeiras, o pagamento antecipado reduz o risco de inadimplência. Ao mesmo tempo, tendo as parcelas descontadas automaticamente do salário, o servidor paga juros menores.

Reforçamos que o crédito consignado é uma opção muito boa para servidores públicos. Devido a estabilidade financeira, ele é facilitado e os órgãos têm opções variadas de convênio. O prazo para pagar a dívida tende ser de até 96 meses, porém em alguns órgão você consegue dividir em até 120 meses.

Empréstimo pessoal consignado

O empréstimo pessoal consignado é um dos benefícios disponíveis aos servidores públicos e se destaca entre os outros modelos por conta de sua baixa taxa de juros.

Cartão de crédito consignado

Assim como o empréstimo consignado, o cartão de crédito consignado também é descontado direto do contracheque. Sendo o valor máximo de desconto de 5% referente à margem consignável. A principal diferença está na forma de uso do crédito: no caso do cartão o crédito, só pode ser usado através do cartão; Já em caso de empréstimo, o crédito pode ser utilizado de outras formas, inclusive por meio de saque.

A margem consignável limita o valor que pode ser comprometido mensalmente com o crédito consignável. A diferença de juros do cartão de crédito consignável para um cartão de crédito comum pode chegar a até 300% ao ano. Como em outros empréstimos consignados, o valor é debitado automaticamente do contracheque e pode chegar a 35% do rendimento líquido do servidor.

O contrato pode ser de até 96 meses e o valor máximo de crédito depende da instituição financeira provendo o serviço. É importante destacar que nem todos os órgãos disponibilizam esse convênio para desconto em folha para este tipo de crédito!

Empréstimo antecipação 13º salário

Servidores público e trabalhadores com carteira assinada também têm a possibilidade de pedir um empréstimo referente à antecipação do 13º. Apesar de ser comum que se receba o 13º apenas no final do ano, é possível pedir um adiantamento ao banco com taxas de juros muito baixas, quase iguais às do empréstimo consignado.  Isso acontece porque, assim como o empréstimo consignado, esse tipo de empréstimo oferece baixa inadimplência já que a dívida é quitada assim que a empresa deposita o dinheiro ao final do ano.

Antecipação IRPF

Outro opção de crédito se dá em forma de um empréstimo para antecipar o pagamento da restituição do Imposto de Renda. Para pedir essa antecipação para organização, é necessário indicar qual a instituição financeira de preferência. Os valores de juros para essa modalidade também são muito baixos, chegando a taxas menores que as do empréstimo consignado. É importante lembrar que nem todos os bancos podem pagar 100% do valor de restituição, por isso, confira com seu banco qual a viabilidade do empréstimo.

Esse são os principais modelos de empréstimos para servidores públicos. É claro que cada caso é um caso, mas é sempre bom se informar para analisar com cautela a sua situação. Lembre-se, empréstimo é coisa séria e se endividar nunca é a melhor opção. Por isso, tenha muita atenção e realize um planejamento para apoiar a sua decisão!

O Sicoob Credijustra

O Sicoob Credijustra é uma instituição financeira que nasceu no poder judiciário trabalhista. Acreditamos na concessão de crédito de forma justa e consciente para evitar o endividamento do servidor público. Por isso, oferecemos opções para atender várias necessidades diferentes e sempre com taxas muito competitivas!

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Diferente de um banco, não visamos lucro, podendo sempre priorizar experiência do nosso cliente. Temos o compromisso em sempre levar produtos e serviços com o melhor atendimento e a preços justos. Saiba mais sobre o Sicoob Credijustra aqui.

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